李宗瑞姐妹花金融3·15｜调动“执牌”、层层导流暗加担保费，助贷平台背后的担保机构饰演什么扮装？

发布日期：2025-04-23 06:58 点击次数：91

一家担保公司开设的助贷平台李宗瑞姐妹花，将平台客户导流至另一个助贷平台，最终导向变相印子钱平台，客户假贷资金的施行年化利率举高到100%以上。在监管执续高压下，助贷圈又运行了新玩法。 2024年7月，第一财经曾访问报谈部分助贷机构套娃式引流、穿透至无天资平台。（详见《导流至无天资平台、套娃式传播贷款App乱象整治再升级！》）时隔半年，跟着监管举措链接落地，助贷平台租出小贷派司欣忭合规性需求、在市集上赛马拓客的旅途已被严控。记者近期访问发现，一些助贷机构在获客端转以融资担保派司准入，以小贷派司...

一家担保公司开设的助贷平台李宗瑞姐妹花，将平台客户导流至另一个助贷平台，最终导向变相印子钱平台，客户假贷资金的施行年化利率举高到100%以上。在监管执续高压下，“助贷圈”又运行了新玩法。

2024年7月，第一财经曾访问报谈部分助贷机构“套娃式”引流、穿透至无天资平台。（详见《导流至无天资平台、“套娃”式传播……贷款App乱象整治再升级！》）时隔半年，跟着监管举措链接落地，助贷平台租出小贷派司欣忭合规性需求、在市集上“赛马”拓客的旅途已被严控。记者近期访问发现，一些助贷机构在获客端转以融资担保派司准入，以小贷派司或互助资金机构动作放款方，隐匿合规风险。

此外，也有助贷机构在层层引流过程中，再诈骗融担派司加收担保费，举高施行假贷资本。

助贷平台和担保机构是什么关系？担保机构饰演了什么扮装？借款东谈主的资金资本又是否妥当利率红线？

层层导流，暗加担保费

在深圳从事行政责任的阿原（假名）最近发现，我方前段时候借的一笔小额贷款难过多出了一笔担保费，假贷平台也与印象中的不一致。

旧年底，因为供房贷资金短期出现缺口，阿原试着点击告白参加“唯享花”平台，并进行借款肯求操作。平台跳转后，给阿原匹配了一家名为“哈银花”的平台。平台下款2800元，借一个月，阿原其时并未细看条件，一个月后还款时发现，除利息外，还有近千元的担保费。以此鄙俚打算，裁撤利息，该笔借款仅一个月的资金资本就高达约35%，这部分折合年化利率逾越了400%。

第一财经记者根据阿原提供的陈迹实测“唯享花”平台，从首页产物先容看，该产物的年利率约为7.2%～24%，借款期限为3个月至36个月，妥当法定利率。

但记者提交肯求后，又名自称平台客服的东谈主通过电话、短信等形势奉告，由于系统检测到现时有贷款处于过期景色，被“拒贷”了。

随后，该平台在系统上向记者保举了一家名为“快易贷”的新平台，平台注册主体是上海基流金融信息工作有限公司。企查查信息高傲，该公司属于信息系统集成工作行业，不具备小贷派司或担保派司。

（唯享花在系统里保举“快易贷”平台）

又名客服东谈主员告诉记者，针对信用存在问题的客户，会由公司担保向银行进行借款，再将谈判利息“加点”后放给客户。不外，他并未向记者涌现具体年化利率。

不仅如斯，在记者向平台客服示意自身天资较差，需要更多资金后，1小时内就收到了4、5家贷款平台的电话。

情欲超市txt

事实上，“唯享花”平台引流到的贷款平台远不啻上述哈银花、快易贷两家。在某互联网投诉平台上，灵验户投诉称，在“唯享花”上通过内嵌的银掌柜、e秒通、好用、好易得等多个借款平台轮回借款所有这个词4.7万元，担保费共计1.32万元，最终需要还款金额所有这个词高达约6.06万元。以此鄙俚打算，这位借款东谈主的年化资金资本远高于24%的法定轨范。

而对于收集多头假贷，早在2020年12月，原银保监会就发布了“对于警惕收集平台换取过度假贷的风险指示”，提醒消耗者要成立感性消耗不雅，合理使用假贷产物，聘用正规机构、正规渠谈获取金融工作，警惕过度假贷营销背后荫藏的风险或罗网。

根据《最妙手民法院对于审理民间假贷案件适用法律多少问题的章程》，假贷两边商定的利率未逾越年利率24%，出借东谈主有权请求借款东谈主按照商定的利率支付利息。这意味着，网贷年利率24%是正当的。而年利率逾越36%，则逾越部分的利息商定无效。

“执牌”担保机构

值得留心的是，与其他助贷机构多以小贷派司注册平台、投放信息流告白不同，“唯享花”微信小要领端的注册主体是一家名为“福州至诚融资担保有限公司”（下称“福州至诚融担”）的担保类企业。

记者留心到，近期，以担保公司为注册主体的助贷机构数目增多。据第一财经记者不完满统计，在微信小要领端，我来数科、卡卡尊享版、通亿花、趣惠融等多家近期相比活跃的助贷机构，均由担保公司注册成立，首页保举产物均合规，但在假贷者肯求后大多会引流至第三方假贷平台，部分平台加收担保费后，年化利率远远高于36%的法定轨范。

部分助贷机构以融资担保派司准入，与市集的变化离不开关系。此前，监管已严格轨则助贷机构租出小贷派司，层层导流无天资第三方的“通谈”款式。

本年1月，国度金融监督处置总局有计划制定了《小额贷款公司监督处置暂行观点》（下称《观点》），其中明确章程，小额贷款公司不得出租、出借派司，为无放贷业务天资的主体提供放贷“通谈”。不得协助无放贷业务天资的主体肯求金融属性字样网站、出动应用要领（APP）和小要领等备案。

又名业内东谈主士以为，新规一定进度上压缩了小贷派司的纯助贷展业空间，助贷和贷超执牌化是势必趋势。当今对小贷派司的轨则趋严，助贷平台想使用小贷派司进行获客和风控，可能会触碰合规红线。

记者留心到，近期部分助贷机构调动了手中“执牌”，在获客端通过融资担保派司准入，以融担派司动作助贷主体和运营方，小贷派司及互助资金机构动作放款方，隐匿合规风险。

以上述“唯享花”为例，企查查信息高傲，该商标由广州广信普惠小额贷款有限公司（下称“广信小贷”）注册。苹果应用商店拓荒者也高傲为广州广信普惠小额贷款有限公司。

但在微信小要领端，该产物却高傲由福州至诚融担上线。福州至诚融担成立于2020年4月，近期运行高傲谋略动态时常。2025年1月26日，该公司新增升值电信业务谋略许可证，许可内容主要为天下的信息管行状务（仅限互联网信息工作）。从2024年10月运行，该担保公司运行肯求注册 “给你用”“省省花”等多个商标。

（唯享花的助贷机构福州至诚融担）

从微信端看，除“唯享花”外，福州至诚融担还上线了“大开微借10000”“奇倍顺额度”“小花呀助手”“先用后付进口”等多款小要领。

又名行业内资深东谈主士对记者分析，从这种情况看，“唯享花”起先执有的应该是小贷派司，近期可能出于隐匿风险等方面的需求，将部分平台上的注册或上线主体换成融担派司。

记者针对这一情况致电“唯享花”平台，截止发稿尚无恢复。

连年，小贷公司刊出退出增多，担保公司的数目执续增长。企查查数据高傲，最近一年里，业务边界中包含“融资性担保”“非融资性担保”的新增企业数目多达1076家。近3个月的新增企业数目达到246家。

又名派司中介对记者示意，此前小贷派司的价钱被炒得很高，这段时候小贷派司的价值依然大幅缩水。毕竟只作念施行放款业务，而不成波及通谈业务，对部分助贷机构而言蛊卦力大大裁减。反而是融担派司的含金量运行高涨。

记者访问过程中，业内东谈主士大批以为，这种以融担派司准入的形势容易掩盖风险。“通过融资担保派司准入，可能会掩盖施行业务的复杂性和风险性。”博通谈判首席分析师王蓬博以为，如若担保机构或兜底担保的助贷企业自己资金不及以偿付负约用度，容易激发金融风险，比如不良贷款率高涨、资金链断裂等问题。

灰色逐利空间

业内东谈主士以为，担保公司不仅能为助贷机构上线各流量平台揽客进行合规性背书，同期还能加收担保费，变相莳植了助贷利益链条上的利润，同期也加多了假贷东谈主的施行贷款资本。

又名助贷行业东谈主士向记者先容，担保公司与助贷机构多为互助关系。部分助贷机构对接的资金方对借款东谈主的信用要求较高，挂牵过期或负约，但愿通过引入担保公司来摊派风险。担保公司会与助贷机构刚毅一份“抽屉契约”，担保公司在收取担保费后，扣除部离婚续费返还给助贷公司。助贷公司则会在担保公司处存放保证金，为客户过期“隐性兜底”。在这种互助款式下，助贷机构借担保公司加登科度，很可能变相糟蹋24%或36%的年化贷款利率上限。

也有助贷机构在导流客户时，会我方设立担保公司加收担保费，酿成一条无缺的利益链，将利益最大化。

第一财经记者梳理某互联网投诉平台信息中发现，部分助贷机构旗下的担保公司疑似存在径直加收担保费的举止。

在某互联网投诉平台上，有消耗者称于2023年底在“我来数科”借款7700元，施行放款方为某农商行，但广西玮徕融资担保有限公司（下称“玮徕融担”）收取了1308.96元的担保用度，利息加担保费所有这个词高达1582.72元。

（某互联网投诉平台上的投诉内容）

玮徕融担是我来数科的全资子公司。企查查数据高傲，“我来数科”商标包摄于卫盈联信息期间（深圳）有限公司（下称“卫盈联信息”）。卫盈联信息执有玮徕融担100%的股份。此外，记者留心到“我来数科”微信小要领的注册方也为玮徕融担。

王蓬博对第一财经记者示意，通过收取担保费等形势变相莳植假贷资本，折算后的假贷资本如若远超法定上限，可能组成印子钱举止，谈判机构也可能需要承担法律包袱。

多重风险，穿透式监管是关节

施行上，担保公司设立的助贷平台层层引流，与机构互助加收担保费，除了举高假贷资本，还存在多重风险。

“多层导流的款式可能会令借款东谈主难以了解信得过的贷款资本和风险，以致被误导至无天资平台，面对更高的贷款利率、更复杂的贷款条件，加多了借款东谈主个东谈主信息被显露的风险以及贷款资本和维权难度。”王蓬博对第一财经记者示意。

而涉当事者体可能需要承担相应的法律包袱。“将客户引流至变相印子钱平台，使客户借款时在不知情的情况下被指定的融资担保机构收取高额担保费的举止违犯谈判法律，涉嫌诓骗、强制搭售，骚扰了消耗者的知情权和自主聘用权。”北京市信之源讼师事务所办案讼师部主任韩翔讼师对第一财经记者示意，根据《中华东谈主民共和国民法典》和《消耗者权益保护法》，合同两边应解雇公谈原则，提供信得过、全面的信息。金融机构以工作费、谈判费、担保费等为名变相收取利息，抗拒了民法典等谈判法律章程。

韩翔以为，助贷机构若特意多层导流、失实宣传、掩盖关节信息、掩盖信得过利率及担保费情况，匡助贷款平台和融担公司变相举高资本，存在误导消耗者等错误，需承担民事补偿或行政处罚。贷款平台动作施行提供贷款工作的主体，对施行利率逾越法定上限或存在不公谈条件及强制收取担保费等问题负有径直包袱，若与助贷机构、融担公司协谋举高资本，需承担相应民事法律包袱。

将来应何如进一步表率助贷边界？多位受访群众以为，穿透式监管或是关节。

王蓬博提议对业务全历程进行穿透式监管，确保其业求本质妥当派司要求，看管助贷机构和担保机构互助通过关联关系或“抽屉契约”进行违章操作，其次应该要求援贷机构和担保机构充分表示贷款利率等信息，保险借款东谈主的知情权。

韩翔提议，监管部门应加强对助贷机构的监管，要求其建立健全信息安全处置轨制，对违章举止加大处罚力度。

此外，他指示，假贷者无论刚毅的是电子如故纸质合同，皆要仔细稽察借款合同和谈判契约，截图或复制保留左证。然后，可与平台协商，要求诊治利率、退还分袂理用度。若协商无果，可向金融监管部门投诉，也可向互联网金融协会等行业自律组织响应，还可根据合同商定通过仲裁或向东谈主民法院拿告状讼，情节严重涉嫌罪人积恶也可向公安机关报警。

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